Эксперт по вашим правам

Возврат страховки по кредиту

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов. Но каждый случай индивидуален и носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта. Это действительно быстро и главное бесплатно.

Потребительские кредиты, автокредиты, ипотека – практически при любом займе трудно обойтись без страховки. Банки хотят обеспечить возврат денежных средств всеми возможными способами. В каком случае это законно, и как вернуть деньги за действующую страховку, если по кредиту все выплачено?

По поводу законности – добровольное страхование осуществляется только по вашему желанию, навязать дополнительную услугу вам никто не может по закону (ст. 16 ЗоЗПП РФ).

Возврат страховки по кредиту

То есть принуждения со стороны банка быть не должно. И отсутствие страхового полиса не является причиной для отказа в выдаче кредита.

Порядок заключения кредитного договора регулирует статья 7 Закона «О потребительском кредите (займе)». В пункте 2 этой статьи также указано об обязательном письменном согласии на дополнительные услуги по страхованию.

Но при обеспечении кредитных обязательств залоговым имуществом (например, ипотека или кредит под залог автомобиля и др.), вы согласно статье 343 Гражданского кодекса РФ должны страховать предмет залога. Поэтому смотрите, распространяются ли эти требования на кредит, который вы собираетесь взять.

На вопрос о том, можно ли вернуть страховку после погашения кредита однозначного ответа быть не может. Здесь все зависит от условий определенного договора и конкретного вида кредита.

Читайте также: Правила составления претензии в банк

Возврат страховки при ипотечном кредитовании

Возврат страховки при ипотечном кредитовании

Итак, как мы выяснили, при ипотеке банк вправе требовать застраховать имущество, то есть предмет залога. А вот со страхованием жизни и здоровья заемщика дело обстоит иначе. Согласно п.2 статьи 935 ГК РФ никто вас заставить страховать жизнь или здоровье не может, а значит, вы сами выбираете страховаться или нет.

При этом банки часто требуют комплексного страхования при ипотеке. Здесь у вас есть право выбирать – платить высокий процент и не страховать жизнь либо идти в банк, где более низкая процентная ставка благодаря предоставлению такой страховки. Соответственно во втором варианте условия выгоднее.

После того как вы оформили ипотечную ссуду, а заодно и страховой полис, вы по желанию в течение пяти дней можете расторгнуть страховку. По Указанию Центробанка существует «период охлаждения» при добровольном страховании, в течение которого вы имеете право расторгнуть договор со страховщиком и вернуть всю сумму, которая уплачивалась за полис.

Навязывание страхования жизни

Но не забывайте, что здесь речь идет об обязанности страховать предмет залога в силу закона, поэтому вам все равно придется оформить страховку. Расторжение может потребоваться в случае, если вы неожиданно узнали о более дешевом тарифе в другой страховой, и возможно, решили перезаключить договор там.

О страховке жизни и здоровья стоит сказать отдельно – если вы расторгли договор, банк может рассматривать это как увеличение риска и повысить ставку.

Хотя в страховании жизни для заемщика есть свои плюсы. Ипотека обычно берется на длительное время и неизвестно, что может произойти. Поэтому страхование вашей жизни и здоровья поможет защитить, например, наследников или саму недвижимость.

Так, в случае внезапной смерти заемщика, чтобы банк не забрал предмет залога, или при получении инвалидности и невозможности выплачивать кредит – обязательства по погашению в этой части лягут на плечи страховщика. В то время как без страхования жизни, при смерти заемщика, долги перешли бы к его наследникам.

Банки часто предоставляют список страховщиков, аккредитованных у них, на ваш выбор. Тарифы у всех разные. Вы можете пойти в страховую компанию по своему усмотрению.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Допустим, вы погашаете ипотеку раньше срока, как вернуть деньги за страховку по кредиту? Сначала вам нужно изучить условия договора страхования. Приложением к нему всегда идут правила, в которых прописано, в каких случаях можно вернуть деньги и прекратить действие договора.

Заявление на возврат страховки по кредиту

Если вы оформили полис на год (или более) вперед, и его действие не закончено – у вас есть право вернуть оставшуюся сумму страховой премии за период, который не был использован. Для этого достаточно прийти в страховую компанию, подать заявление о расторжении и представить подтверждающие документы о том, что кредит погашен (справка из банка).

Вы можете расторгнуть любой полис добровольного страхования – и жизни, и здоровья, и имущества. Как правило, при ипотеке (в особенности когда это квартира) страхуется только конструктив. Понятно, что вам это невыгодно и не нужно.

Впрочем, как и страхование рисков на случай потери работы, ведь кредит вы погасили. А вот жизнь и здоровье (если страховали) можете оставить. Только почитайте условия.

Читайте также: Правила подачи жалобы на Сбербанк России

Возврат страховки при автокредитовании

При автокредите, если вы берете его под залог автомобиля, действуют такие же правила, как и при ипотеке. То есть вы согласно законодательству должны застраховать предмет залога. Но это не полис ОСАГО, по которому вы страхуете свою ответственность, здесь нужен полис КАСКО.

Если вы нашли банк, который не требует КАСКО, знайте, что вы все равно должны обеспечивать сохранность залогового имущества по закону и страховать его. Так что ответственность будет на вас.

Некоторые банки сейчас предлагают вместо КАСКО специальные программы страхования автомобиля или вообще не требуют этого, но увеличивают проценты и меняют условия.

Возврат страховки при автокредитовании

Все тот же «период охлаждения» действует и для полиса КАСКО. Можно расторгнуть его, вернуть деньги, чтобы перестраховать в другой компании, но уведомить банк. Чем грозит неуведомление банка о смене страховой – смотрите в условиях кредитного договора или уточняйте это при его заключении (подписании).

Банки могут вам навязать дополнительно к КАСКО страхование жизни, здоровья и других рисков. Здесь уже смотрите по ситуации, какие условия вам предлагает банк. Потому что страховать что-то еще вы не обязаны.

Как вернуть страховку после погашения кредита? Если вы закрыли кредит досрочно, и КАСКО вам без надобности, деньги за него можно вернуть. Вы идете в страховую и пишете заявление на расторжение, также прилагая к нему сведения о погашенном кредите.

Полис КАСКО

Какие конкретно документы нужны, уточните у страховщика. Обычно это паспорт собственника, полис, реквизиты для перечисления премии и подтверждение из банка. Расчет будет вестись за неиспользованный период, с учетом расходов компании, то есть выплачивается только часть премии. Порядок прекращения договора описан в правилах страхования или в самом полисе.

Если у вас был страховой случай по вашей вине или в момент расторжения идет урегулирование страхового события – с прекращением действия договора вам придется подождать или вообще забыть. Потому что при страховых случаях остаток премии вам, скорее всего, не вернут.

Иногда даже независимо от вины. Все это уточняйте в страховой компании. А также если вы оплачивали КАСКО в рассрочку, но не заплатили второй взнос – на возмещение надеяться не стоит. Конечно, все зависит еще и от срока страхования, и от того, сколько времени прошло с момента заключения договора.

Возврат страховки при потребительском кредитовании

Одним из самых сложных вариантов возврата является страховка именно при потребительском кредите. Здесь вас никто по закону ничего обязать страховать не может. Поэтому при подписании всех бумаг, вы получается, добровольно застраховались.

Это может быть жизнь, здоровье или риск потери работы. Причем последний вид страхования подразумевает только потерю работы не по вашей воле (например, сокращение штата), так что будьте внимательны.

Читайте также: Порядок написания жалобы на страховую компанию

Снова все упирается в процентные ставки. Конечно, разница при наличии страховки и при ее отсутствии в процентах должна быть разумной. Однако банк при отказе от страхования может не только увеличить процент по кредиту, что не нарушает закон, но и просто найти подходящую причину не давать вам ссуду.

Возврат страховки при потребительском кредитовании

Поэтому потребитель, чаще всего, соглашается с предложенными условиями. Хотя банк обязан принять любую страховку жизни, если она попадает под его требования для кредита со специальной процентной ставкой. Он также не может навязать вам определенную страховую компанию. У вас есть выбор, как и во всех других случаях.

Если вы застраховались в компании по своему выбору или в той, что вам предложили – вернуть деньги за страховку можно. Все тот же период в пять дней действует. Просрочили эти дни? Тогда можно обратиться в страховую, указанную в договоре или на полисе, написать заявление на расторжение.

У вас есть право расторгнуть его по своей инициативе, но вот вернут деньги или нет – узнавать нужно в каждом конкретном случае. Смотрите договор и правила страхования. У многих страховых организаций правила доступны на официальных сайтах. Только прежде почитайте и кредитный договор в части увеличения процентной ставки.

Но наиболее распространен случай, когда потребитель присоединяется к программе страхования заемщиков. Здесь банк страхует всех своих заемщиков (жизнь, здоровье) и выступает в качестве страхователя. Возможно, страховая компания является дочерним предприятием банка. Смотрим условия. Вернуть эту страховку за кредит не так просто.

Сотрудник банка может мягко или настойчиво склонить вас к присоединению, что незаконно (ст. 16 ЗоЗПП РФ) или вообще ничего не рассказать об этом. Очень редко бывают случаи, что галочки о вашем согласии стоят автоматически, но в основном банки на бумагах все делают по закону. Но вас могут неправильно проконсультировать.

Как вернуть по кредиту такую страховку? Доказать, что вам навязали что-то при кредитовании сложно. Это основывается на свидетельских показаниях, а вы подписываете договор и другие документы, где обычно все прописывается подробно, по своей воле делаете оплату подключения к программе. Поэтому читайте условия такого страхования с особым вниманием.

Правила возврата страховки при потребительском кредитовании

Расторгнуть в течение «периода охлаждения» коллективный договор страхования тоже не получится. Здесь страхователем выступает банк, он и имеет право расторгать. Так как же можно вернуть страховку?

Вы, как застрахованное лицо, можете написать заявление об исключении вас из договора. Но не факт, что вам вернут уплаченную премию, нужно смотреть, что написано в договоре.

У некоторых банков есть срок для отказа от таких страховок, как и от остальных. Срок банк может установить по своему усмотрению, например, у Сбербанка он составляет 14 дней. При этом плата за присоединение к программе коллективного страхования возвращается застрахованному лицу. Ознакомиться с условиями страхования необходимо как можно скорее, чтобы не пропустить срок возврата.

Если вы хотите вернуть деньги по такому коллективному договору уже после погашения займа, здесь снова нужно читать условия. Возврат страховки после выплаты кредита в этих случаях практически невозможен.

В большинстве случаев, после закрытия кредита, вы автоматически исключаетесь из списка застрахованных, но деньги вернуть не получится. Если банк или страховая организация прописали, что по программе присоединения премия не подлежит возврату, это не противоречит закону.

Судебная практика

Согласно аб.2 п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном расторжении договора страхования, оставшаяся часть премии не возвращается, но большинство компаний ее возвращают.

Так как в этой же статье указано, что договором может быть предусмотрено иное. И страховщики в основном всегда при расторжении возвращают оставшуюся часть премии, за вычетом своих расходов. Вот только эти расходы у каждой компании свои и часто грабительские.

Все это указывается в договоре или правилах. Другой вопрос, если страховка от дочерних организаций самих банков, условия которых разнятся. Можно ли вернуть страховку?

Судебная практика по статье 958 ГК РФ неутешительна. Если вы заключили договор страхования и в нем написано, что в случае расторжения премия не подлежит возврату либо же прописаны только определенные условия, под которые не попадает ваш случай – суд будет на стороне банка.

Поход к юристу

Даже при погашении кредита, вы не сможете вернуть деньги. И по статье 16 Закона «О защите прав потребителей» здесь трудно что-либо доказать. При подписании договора и всех сопутствующих памяток и бумаг, подразумевается, что вы их читаете.

А если нет, дома у вас есть как минимум пять дней, чтобы все прочитать и отказаться от навязанной услуги. Некоторые банки даже увеличили этот срок. Так что у вас есть достаточно времени, чтобы вернуть страховку за кредит.

Заявление об отказе от страхования

Но банковские работники могут ввести вас в заблуждение и не дать нужную инструкцию, не выдать ваш экземпляр правил и т. п. Часто потребители даже не знают, что у них должно быть на руках. Мы советуем вам быть внимательными, тщательно проверять и читать все документы. Иногда полезно предварительный договор показать юристу.

Ведь если вы пойдете в суд, требуя вернуть деньги по страховке, не ознакомившись с договором – судебные издержки лягут на вас. Банк или страховая иногда не просто так отписываются и отказывают.

Поэтому читать документы, рассматривать конкретную ситуацию с разных сторон и верно трактовать закон – основное правило для успешного завершения дела. Так вы будете заранее осведомлены, как вернуть страховку после выплаты кредита или даже сразу после заключения договора.

Если вы погасили кредит не досрочно, а по графику, но страховка была заключена на более длительный период, действуют все те же правила, что рассмотрены для досрочного погашения или просто для возврата страховки.

Теперь вы знаете, что вернуть страховку можно и после выплаты кредита, но далеко не всегда. Обращайтесь только в проверенные кредитные организации!

Читайте также: Что такое кассационная жалоба?

Со времени публикации некоторые законы могли изменится. Чтобы получить наиболее полный ответ на ваш вопрос позвоните нам по телефону:
  • Москва и область 7 499 577-00-25 доб. 105
  • Санкт-Петербург и область 7 812 425-66-30 доб. 105
  • Остальные города: 8 800 350-23-69 доб. 105
Ссылка на основную публикацию