Эксперт по вашим правам

Как правильно вернуть проценты по ипотеке

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов. Но каждый случай индивидуален и носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта. Это действительно быстро и главное бесплатно.

Ипотека – пожалуй, один из немногих способов для получения жилья для большинства людей. Это возможность не ютиться в съемной квартире, а проживать уже на своей жилплощади, одновременно выплачивая платежи кредитному учреждению.

Но все ли знают, что возможно облегчить ипотечное бремя? Давайте разберемся, как вернуть деньги за ипотеку.

Ипотека
Банки всегда страхуют свои риски, когда выдают ипотечные кредиты. Только для заёмщика это выливается в приличную переплату и не избавляет его от долга в случае сложной финансовой ситуации.

Немного об ипотеке

Вопросы ипотечного кредитования регулируются законами федерального значения и отдельными статьями в них. Это ФЗ № 102, 218, 188, 136, 135, 218, а также Постановлением Правительства № 285.

Воспринимать такой способ получения жилья можно по-разному. У кого-то он ассоциируется с кабальным договором, а кому-то помог получить свою собственную недвижимость. В первую очередь нужно знать, что получить допуск к ипотечному кредитованию совсем не просто.

Банковские структуры тщательно проверяют будущего заемщика по ряду критериев. Это делается для того, чтобы получить уверенность в его платежеспособности и благонадежности. Так очень малы шансы для людей, имеющих сомнительные моменты в кредитной истории, не важно, в каком из банковских учреждений.

Под вопрос попадут и документы с низкими показателями по заработной плате, предоставленные с места работы.

проценты по ипотеке как вернуть
К сожалению ипотека для многих по сути единственный способ приобрести жильё. Однако, если вернуть налог со своих платежей, покупка обойдётся дешевле.

Условия такого кредитного продукта предусматривают обязательство человека по выплате суммы долга и процентной составляющей. Отношения сторон, как правило, страхуются. Поскольку жилье хоть и будет находиться все время в статусе залогового, банковскому учреждению не хочется потерять прибыль в виде процентов по выданной сумме.

К тому же стоимость жилья все время колеблется то в положительную, то в отрицательную сторону. И итогом неудавшейся для банка сделки может стать осевшая на балансе неликвидная недвижимость.

Поскольку это единственная возможность получить жилье в собственность для большинства наших соотечественников, разработаны программы, способствующие упрощению ипотечного бремени. Это льготные условия для вновь образованных молодых семей, для многодетных семей, возможность использовать материнский капитал, сниженные проценты для некоторых категорий граждан.

Из главных недостатков такого способа получения жилья можно выделить невозможность его продать или переоформить на стороннее лицо до тех пор, пока не будет погашен последний платеж. Все время, пока будет выплачиваться займ, недвижимость находится в залоге.

Что представляет себя ипотечная процентная ставка?

Ставка – это переплата, на которую будет увеличена первоначальная стоимость. Само собой разумеется, что, в зависимости от договорных условий, могут быть еще и дополнительные платежи, но мы рассмотрим только процентную ставку.

Читая рекламные проспекты по ипотечному кредитованию, потребитель думает, что ничего страшного в ставке 12,6 или 13,2% годовых нет. Ведь это же жилье, которое и само по себе стоит дорого, и покупается на десятилетия. Такой потенциальный заемщик в уме просчитывает, что приобретая двушку-вторичку, например, в Курске, ему придется в среднем заплатить полтора миллиона.

Если удастся вписаться в условия одной из программ Сбербанка, то ставка будет 10,5% годовых, а это всего лишь 13 125 руб. в месяц к основному платежу. Договор уже не кажется таким уж кабальным и страшным. Но не все так просто. Ставки бывают разные.

Чтобы точно понять, какова же будет оплата процентов в месяц, необходимо внимательно вчитываться в договор. Ставки бывают фиксированными и плавающими. В первом случае это доля, которая будет неизменной в течение всего срока, а во втором она может пересматриваться банком.

Ставки рассчитываются следующими способами:

  • декурсионно. В этом случае переплата накладывается на платеж, то есть, если взять например 10 тыс. руб. на пару месяцев под 5% в месяц, оплата в первый месяц будет составлять 5,5 тыс. руб.;
  • антисипативно. При таком расчете переплата уже включена в сумму, которую клиент ожидал получить, то есть вместо предполагаемых 10 тыс. займа клиент на руки сразу получит только 9, и его платежи будут составлять 2 месяца по 4.5 тыс. руб.

Ипотечная процентная ставка

Кроме того, ставка может быть номинальной (той самой, что указана в рекламных буклетах) и реальной (корректируемой на величину инфляции). Для удобства клиентов большинство банков предоставляет графики погашения, где можно увидеть реальные суммы ежемесячной переплаты и долю погашения основной суммы долга.

Обратившись в банк, увидев спец.предложение по ипотеке, заемщику нужно будет предоставить пакет документов, после чего специалистами банка анализируется финансовое положение и возможности клиента, определяются показатели, которые могут повлиять на величину ежемесячного платежа и вероятность регулярной оплаты.

Читайте также: Правила оформления претензии застройщику

И конечные условия ипотеки могут совершенно отличаться от первоначального предложения. Это могут быть и большие суммы процентов, и увеличенные/уменьшенные сроки предоставления займа.

Поэтому решение взять ипотеку всегда принимается только после всестороннего изучения вопроса и реальной переоценки своих возможностей.

Что представляет собой возврат процентов за ипотеку?

Читая об ипотеке, люди не всегда задумываются о том, что есть простой способ облегчить бремя. Таким образом можно компенсировать проценты или часть стоимости имущества.  Это вполне законный способ, регламентируемый статьями 220 и 224 НК РФ.

Согласно этим нормативным актам официально трудоустроенные граждане могут возместить как часть с уплаченных процентов, так и со стоимости недвижимости. Почему именно так? По той простой причине, что только у таких граждан работодатель удерживает ежемесячно подоходный налог с заработной платы в размере 13%. И именно за счет этих средств будет происходить возмещение в обоих случаях.

Например, на сентябрь 2016 средняя заработная плата по стране исчислялась в сумму, чуть более 35 тыс. руб., НДФЛ с этой суммы – 4,55 тыс. руб. За год это 54,6 тыс. руб. При этом не учитываются никакие выплаты в конвертиках, а также липовые доходы по сфабрикованным справкам.

Возможность получать вычеты такого рода есть не у всех. Имеется ряд исключений. Например, индивидуальные предприниматели на УСН не смогут воспользоваться этим правом из-за того, что уже имеют некоторое послабление за счет особого режима налогообложения, в частности они не плательщики НДФЛ.

Возврат процентов
Для того, чтобы произвести возврат налога за проценты по ипотеке не обязательно, чтобы ипотечный займ был погашен полностью

Не имеют права таким образом вернуть налог за ипотеку и дамы, находящиеся в декретном отпуске. Они получат такую возможность только при выходе из него. Не смогут вернуть проценты по ипотеке люди, обратившиеся повторно. Ведь однажды они уже воспользовались такой возможностью и выбрали предел установленного лимита.

Для того, чтобы произвести возврат налога за проценты по ипотеке, в отличие от вычета на стоимость жилья, не обязательно, чтобы ипотечный займ был погашен полностью. Подать документы можно уже через год добросовестного погашения.

При этом установлены определенные лимиты на возмещение:

  • при компенсации процентов – до 3 млн. руб.;
  • при имущественном вычете на стоимость жилья – до 2 млн. руб.
Возвращение процентов с ипотеки
Для возвращения процентов с ипотеки, в налоговую инспекцию следует предоставить определенный документационный пакет

Но увидев такие суммы, не стоит мечтать о волшебных замках. Во-первых, возмещение происходит, исходя из оплаченных сумм. К примеру, приобреталась квартира-студия стоимостью 850 тыс. руб. Вот и учитываться будет только эта сумма. Но опять же возмещается только 13%, а это всего лишь 110,5 тыс. руб.

С процентами все намного интереснее. Например, в начале 2016 года гражданин Протасов Р.Н. приобрел посредством ипотеки квартиру за полтора миллиона. За год он выплатил процентами помимо суммы основного долга 189 тыс. руб. За этот же период он получал зарплату в размере 45 тыс. ежемесячно, в том числе НДФЛ 5,85 тыс. руб.

В 2017 г. гражданин оформил документацию для компенсации процентов. За год он правомочен возместить 189 000*13%=24 570, что вполне вписывается в ту сумму подоходного налога, которая удерживалась в этом же периоде (5,85*12=70,2 тыс. руб.).

Следовательно, сумму возмещения ограничивает первым делом лимит (возврат налога за ипотеку по процентам – это не более 390 тыс., со стоимости жилья – 260 тыс. руб.). Второй планкой ограничения являются реальные суммы подоходного налога, уплаченные работодателем за своего работника. Кроме того, возмещение денег по процентам возможно только по одному объекту.

Читайте также: Налоговый вычет при покупке квартиры

Как вернуть проценты по ипотеке и куда обращаться?

Для оформления вычета и возврата средств можно воспользоваться двумя способами:

  • обратиться в налоговую инспекцию по месту жительства с подготовленным документационным пакетом. Делается это раз в год;
  • собрать несколько более легкий набор документов и обратиться в бухгалтерию по месту официальной работы.

Какой из способов удобнее, решает уже обращающийся гражданин. В случае сдачи документов в ИФНС, сумма выплачивается разом на реквизиты заявителя, а при подаче документов работодателю, возмещение будет происходить каждый месяц вместе с заработной платой.

Например, начисление составляет 20 тыс. руб., а на руки работник получал эту сумму за минусом подоходного налога, то есть 17,4 тыс. руб. После того, как он предоставит все необходимое в бухгалтерию, выплачиваться ему на руки будут все 20 тыс. руб.

Возврат процентов за ипотеку
При возникновении трудностей с заполнением или сбором некоторых документов, можно обратиться к услугам компаний-посредников

Какие документы предоставить в налоговую инспекцию?

Для возвращения процентов с ипотеки, в налоговую инспекцию следует предоставить определенный документационный пакет. Некоторые из документов уже должны иметься на руках, но частично их придется запросить у работодателя и в банке.

Для оформления вычета необходимо заполнить специальную форму 3-НДФЛ. Ее образец можно найти в интернете на различных ресурсах, включая оф.сайт налоговой. Как правило, там же обычно размещают и рекомендации по заполнению.

Форма 3-НДФЛ

Для заполнения декларации можно воспользоваться услугами посредников. Оформляется все, как правило, быстро и не дорого.

Существует и ряд программ для автоматического заполнения этой формы. Это довольно простые инструменты, где можно интуитивно и пошагово впечатать все необходимые данные, на выходе получить уже заполненный бланк, который всего лишь следует подписать.

Форма 3-НДФЛ
Существует и ряд программ для автоматического заполнения формы

Бланк подается с определенным пакетом документов, в который может входить следующее:

  • справка с места работы о полученных доходах, так называемая форма 2-НДФЛ. При этом, если вычет планируется к оформлению в начале 18-го года, то справку нужно будет предоставить за 17-ый год;
  • копии документации, подтверждающей собственность на недвижимость;
  • копию договорных обязательств, заключенных с банком, графики погашения;
  • копии документов, подтверждающих уплату процентных платежей. Это может быть и справка из банка, где указываются суммы погашенных процентов;
  • заявление определенной формы с указанием реквизитов для перечисления денежных средств. Бланк можно получить в налоговом органе или распечатать при помощи того же программного обеспечения, с помощью которого была подготовлена и декларация для вычета.

Если в налоговую заявитель обращается лично, то необходимо будет предоставить удостоверение личности. Во всех иных случаях нужно в пакет документов приложить и копию паспорта.

Сдавать декларацию 3-НДФЛ можно и почтовым отправлением с описью вложения и уведомлением о вручении. В этом случае решение по вычету может быть слегка затянуто, если что-то заполнено неверно или не приложены все копии необходимых документов.

Следует знать, что при оформлении совместной собственности между супругами и предоставлении декларации одним из них, к пакету документов нужно приложить копию свидетельства о брачных отношениях и заявление созаемщиков по распределению долей.

Если человек затянул с подачей документов на имущественный вычет со стоимости жилья, то у него имеется срок 3года, в который можно вернуть ипотечные выплаты. При этом он имеет право подать все одним пакетом документов, но с разбивкой деклараций по годам, к каждой из них нужно будет прикрепить свои приложения.

Например, гражданин взял квартиру в ипотеку в 2013 году, но узнал про возможность вычета только в текущем, 2017-м. Он должен подать декларацию за период с 14-го по 16-ый год. А вот год получения ипотеки уже не попадает в те самые 3 года, по нему возвращение налога при ипотеке не будет.

С вычетом по процентам такое невозможно, необходима ежегодная подача документов все время, пока происходит их выплата, но в пределах лимита.

Квартира в ипотеку
Возвращенные средства с процентов по ипотеке поступят на указанные заявителем реквизиты

Сколько времени занимает принятие решения инспекцией?

Сдать декларацию для получения вычета можно в течение всего года, но следует знать что форма 3-НДФЛ еще является и средством декларирования некоторых доходов. В этом случае ее обычно сдают до 1 апреля. Поэтому если не имеется доходов, по которым нужно отчитываться таким способом, и хочется получить денежные средства оптимально быстро, лучше всего пропустить этот срок и обратиться несколько позже.

Получив декларацию, инспекция проведет проверку законности требований, выполнение всех условий и наличие отчислений подоходного налога. Обычно она занимает не более 3-месячного срока. На продолжительность будет влиять и загруженность инспекторов, например, той самой массовой сдачей деклараций до 1 апреля.

Инспекция может произвести запрос дополнительной информации или пригласить для устранения недочетов и ошибок.

После принятия положительного решения инспекция могут уведомить об этом заявителя, а могут сразу перечислить средства. Законодательно же предусмотрен 30-дневный период на перечисление после принятия решения. Возвращенные средства с процентов по ипотеке поступят на указанные заявителем реквизиты.

Как вернуть проценты по ипотеке? Как видим, довольно просто. Главное, скрупулезно собирать всю документацию, включая ту, что подтверждает платежи, не забывать про лимиты и вовремя обращаться за вычетами по возврату за ипотеку.

При возникновении трудностей с заполнением или сбором некоторых документов, можно обратиться к услугам компаний-посредников. Помощь не помешает, если в приобретении участвуют созаемщики, или часть недвижимости оформляется на несовершеннолетних детей.

Со времени публикации некоторые законы могли изменится. Чтобы получить наиболее полный ответ на ваш вопрос позвоните нам по телефону:
  • Москва и область 7 499 577-00-25 доб. 105
  • Санкт-Петербург и область 7 812 425-66-30 доб. 105
  • Остальные города: 8 800 350-23-69 доб. 105
Ссылка на основную публикацию